（一）申请便利

不良“校园贷”种类繁多，宣传渠道多种多样，往往通过手机APP即可申请。

（二）手续简单

往往不需要担保，在贷款的时候只要提供身份证和学生证便可以通过网络平台办理贷款。

（三）放款迅速

在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，由于无需线下跟本人面对面或视频审核，放款流程十分迅速，相比较于银行的正规金融产品来说，校园贷的放贷速度与大学生追求效率、缺乏耐心的特点十分贴合。“最快3分钟审核，隔天放款”等口号牢牢把握住了大学生的消费心理。

（四）低利率与高额度

网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99％至2.38％之间，甚至存在零利率情况；同时贷款额度十分诱人，由于大学生不能提供有效的担保，正规的金融产品并不能提供过高的贷款额度，而不良“校园贷”产品往往可以提供高额贷款。

（五）身边同学的推荐

公安部门的调查（多选）显示，通过校园广告了解到网贷平台的占64%，通过业务员推销的占38%，通过同学、朋友推荐的占72%，通过电视、电话、网络广告知道的占34%。虽然并非所有熟人都有意害人，但熟人传播已经成为不良“校园贷”主要传播渠道。

在吉林省长春市公安局朝阳区分局破获的一系列类似案件中，共有超过120名学生充当了诈骗分子的各级“代理人”。

不良“校园贷”的猫腻

（一）诱惑性的宣传

在很多校园贷官网界面，往往是琳琅满目的高端手机等电子产品或奢侈品的商品展示，此外还有“全场免息、直降5亿”等诱人口号。

（二）高昂的手续费或中介费

以诺诺镑客旗下的名校贷为例，月息为0.99%，该平台官网显示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨询费。在输入姓名、身份证、学校信息等后，按照该平台给予的计算，如果借款金额为1万元，还款期限为12个月，那么每月需还932.33元，本息共计11187.96元。如此算来，利息就有1187.96元，而2000元的咨询费相当于借款金额只有8000元，12个月后才能返还。多位财务人员表示，“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”

（三）家庭是学生提前消费的实际兜底者

在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。那么，这些平台真的不怕他们还不起么？

“跑得了和尚跑不了庙，除非真的是学籍也不要了，不想毕业了，否则人是非常好找到的。”一旦贷款公司威胁他们毕不了业，或者通过学校这个渠道去闹，学生就不得不就范了。

事实上，在校大学生看似是一个个独立的个体，但是他们又极端地依附于学校与家庭。家庭才是学生提前消费的实际兜底者。据调查，尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填的。据一位校园贷的产品设计说，大学生借贷可能逾期率会高一些，但坏账率不会高，“因为学生有家长嘛”。

不良“校园贷”的风险

（一）被诱导签订“风险”合同

很多平台自身资金有限，需要在第三方金融机构贷款，并设定很高的违约金、逾期利息等，消费者往往被诱导在不知情的情况下签订合同。

（二）校园代理人无资质

校园贷的许多代理人是由在校大学生担任，其并没有金融行业方面的相关从业资格。

（三）易将风险转嫁给家庭

大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，所以其还款来源往往来自家庭。

不良“校园贷”的危害

（一）连环债务

在校生没有独立的经济来源，一旦消费欲望膨胀，就可能陷入“利滚利”的连环债务之中。很多大学生通过借贷的方式归还其他平台的校园贷，最终导致雪球越滚越大，成为“难以承受之痛”。

（二）隐私风险

校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。

（三）不良的消费习惯

贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从小额度开始，步步沦陷。长此以往，会养成过度消费、超前消费的不良习惯。

（四）信用损失、暴力收款与恶意诈骗

如果学生无法按时还清贷款，一般的平台会通知银行，冻结你所登记的银行卡，并且会联系银行留下你的借贷信用污点。更不正规的借贷平台会对欠款人进行恐吓、勒索，比如在学校周边张贴催账单、联系学校扣押你的毕业证、在网上张贴你的个人信息等。

不良“校园贷”的案例

（一）不堪还款压力，自杀结束生命

2017年4月11日下午2时许，在泉州城东一高校旁的学生街某宾馆，熊先生的女儿、厦门华厦学院大二在校女学生如梦（化名），因卷入校园贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择自杀。

（二）逾期还款遭遇巨额高利贷枷锁

2016年2月，周健经人介绍向“校园贷”中介借款2.5万元，实际收到现金1.5万元，剩余的1万元被对方以保证金、中介费等名义抽走，当时双方约定，如果周健不按时归还2.5万元，则要每天支付违约金2000元。结果，周健逾期未还，对方让其写了10万元的借条并不断催债。

（三）女生落入裸贷陷阱

2016年6月，山东某高校女生张某通过“借贷宝”平台借款5000元，双方约定利息为每月20%，期限为一个月，当时在债主要求下，张某持身份证拍摄了自己的裸照和一段不雅视频，交给对方做抵押。逾期未还款，债主威胁将把张某的裸照和裸体视频，连带其家庭信息、大学信息一起公布于学校贴吧和相关QQ 群。

（四）帮大学生成功贷款后，冒用大学生的身份继续贷款

2016年1月，南京某高校学生吴某报警称，去年4月该生通过一个姓王的男子办理了大学生贷款，事后发现该男子未经本人同意继续以吴某名义在诺诺镑克等网站办理贷款累计8万余元。被发现后，王姓男子已销声匿迹，目前贷款网站要求吴同学还款。

不良“校园贷”的防范

面对校园网络贷款的广告，要冷静，不要冲动；要理性，不要血拼；要适度，不要“剁手”。在花钱方面，要做到不过度、不超前、不从众、不攀比、不炫耀、不盲目。合理、理性、适度消费，尽量不办理“网上贷款”与“小额贷款”；如确需办理，请事先向辅导员或学校相关部门咨询，以防被骗。

（一）保护个人信息

应妥善保管个人的身份证，不轻易对外泄露自己的家庭住址、宿舍住址、父母联系电话等关键信息及个人隐私，更不能贪图小利而帮助别人“刷单”或提供贷款担保，切忌答应他人以自己的名义通过网络借贷平台办理分期贷款。

（二）学习一些必备常识

主动学习滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识，提高自身的风险防范意识，提高识别网络陷阱的能力。

（三）妥善应对已经发生的不良信贷

对于已发生的不良借贷，要及时向父母及辅导员老师说明情况，寻求帮助；对于已经影响到正常学习生活的不良校园贷款，要调整好心态，主动联系保卫处及公安机关，及时寻求心理辅导和法律援助，积极寻找解决问题的办法。